一、当前商业银行经营形势分析
（一）金融的内部改革全部完成
1.利率市场化
2.结算网络化
3.汇率国际化
4.管理流程化
（二）金融改革的战略转型——零售银行
1.银行转型推动金融经营模式的转型
（1）经济结构——区域化
（2）产业结构——单一化，产业链急剧压缩
（3）投机取巧，人心浮躁
2.银行经营面临前所未有的困难
 （1）存款难
    ①企业存款全部变为结算类存款，几乎失去稳定性；
    ②居民存款全部变为理财型存款，吸存成本迅速提高；
    ③互联网金融、第三方支付公司、影子银行等分割很多存款；
    ④股市大起大落，个股完全蒸发，个人存款增长乏力；
（2）贷款难
    ①市场化改革，银行结构发生重大变化，更多地体现为区域经济特色，有企业无行业；
    ②企业生命周期逐渐缩短；
    ③产业链越来越短（特别是中小企业）
      银行贷款难，风险识别难度加大。
  （3）盈利难
         微利               亏损                破产
最终结果，迫使银行向零售银行转型发展。

二、商业银行面临的经营风险
 （一）、信用风险
   广义：信用体系
   狭义：信贷风险集中爆发
   去产能、去杠杆、去库存
   担保圈风险
（二）、操作风险
（三）、市场风险
（四）、法律风险
   创新过头、理财亏损、
   有法难依、有法不依
（五）、流动性风险
（六）、互联网金融风险
（七）、非法集资风险
（八）、跨境资本流动风险
（九）、道德风险
（十）、决策风险